Allt fler hemlarm säljs med löftet om ”0 kronor i kontantinsats” och en låg månadskostnad. Det kan se ut som ett vanligt abonnemang, men i många fall handlar det i praktiken om ett lån – ett avbetalningsköp där du sitter kvar med en skuld även om du säger upp tjänsten.
Den här artikeln är inte ett omdöme om något enskilt hemlarmsbolag. Syftet är att ge dig som konsument bättre koll på hur olika upplägg fungerar, så att du kan fatta ett medvetet beslut innan du skriver på.
I en annan artikel på Larmkollen, om vad det egentligen innebär att äga hemlarm, går vi igenom skillnaden mellan hemlarm som abonnemangstjänst och olika varianter av friköpta hemlarm. Den här artikeln kompletterar den genom att fokusera på finansieringen: vad som händer när ägandet av hemlarmet kopplas till en avbetalning eller kredit.
Varför vi skriver om hemlarm på avbetalning
På Larmkollen får vi regelbundet frågor från personer som trott att de tecknat ett hemlarmsabonnemang, men som i efterhand upptäcker att de också tagit en kredit på utrustningen. När de vill avsluta hemlarmet visar det sig att de fortfarande har tiotusentals kronor kvar att betala.
Det här beror ofta på att flera avtal blandas ihop:
- ett tjänsteavtal för hemlarmstjänsten (larmcentral, app, service)
- ett avtal om kredit eller avbetalning på själva hemlarmsutrustningen
När fokus ligger på månadskostnaden är det lätt att missa vad som faktiskt är ett abonnemang – och vad som är ett lån.
Hemlarm som abonnemang – kostnaden slutar när du säger upp
Många hemlarmsbolag arbetar i första hand med abonnemang:
- du betalar en löpande månadskostnad för hemlarmstjänsten
- det finns ofta en bindningstid och/eller uppsägningstid
- när bindningstiden är slut och du säger upp avtalet upphör den löpande kostnaden efter sista betalningen
Detaljerna kan skilja sig åt mellan bolagen, till exempel vad som händer med hemlarmsutrustningen när abonnemanget avslutas. Men grundprincipen är tydlig: när avtalet är uppsagt och uppsägningstiden har löpt ut, ska den löpande abonnemangskostnaden för hemlarmet försvinna.
För många hushåll upplevs det här som ett förutsägbart upplägg. Du vet vad du betalar, du vet när du kan säga upp hemlarmet, och du kan planera din ekonomi efter det.
Hemlarm på avbetalning
I andra upplägg lyfts istället sådant fram som:
- ”du äger ditt hemlarm”
- ”0 kr i kontantinsats”
- ”betala bara X kronor i månaden”
Bakom marknadsföringen finns då ofta två separata delar:
- du köper hemlarmsutrustningen, finansierad via ett avbetalnings- eller kreditavtal hos en bank eller ett finansbolag
- du har ett separat tjänsteavtal för själva hemlarmstjänsten
Resultatet blir att du kan säga upp tjänsteavtalet – men krediten på hemlarmet ligger kvar tills den är återbetald. Månadskostnaden försvinner alltså inte bara för att du inte längre använder hemlarmet.
För en del fungerar det här bra. Man vill äga sitt hemlarm och är fullt medveten om att det handlar om ett lån. Problemet uppstår när kunden tror att hela paketet är ett abonnemang, och först långt senare inser att det finns en separat skuld kvar.
Så hänger konsumentkreditlagen ihop med hemlarm
När du köper ett hemlarm på avbetalning handlar det inte bara om villkor mellan dig och hemlarmsbolaget. Själva krediten regleras av konsumentkreditlagen.
Det innebär bland annat att:
- ett avbetalningsköp av hemlarm räknas som en konsumentkredit
- den som marknadsför krediten måste vara tydlig med att det är ett lån med kostnader
- du ska få information om bland annat effektiv ränta och den totala kostnaden
På senare år har kraven skärpts. I dag förväntas marknadsföring av konsumentkrediter innehålla en tydlig varning om att det kostar pengar att låna, och vad som kan hända om man inte kan betala tillbaka.
Det gäller inte bara banker och låneförmedlare. När hemlarm säljs med ett tydligt avbetalningsupplägg omfattas även den marknadsföringen av regelverket för konsumentkrediter, oavsett om krediten ligger hos hemlarmsbolaget eller hos ett separat finansbolag.
Tre saker du alltid ska kontrollera innan du skriver på
För att undvika obehagliga överraskningar kan du ta för vana att gå igenom följande innan du tecknar hemlarm:
- Vad händer när jag säger upp hemlarmet?
Fråga uttryckligen: upphör alla månadskostnader efter bindnings- och uppsägningstid, eller finns det en separat avbetalning på hemlarmsutrustningen som fortsätter att löpa? - Finns det ett separat kredit- eller avbetalningsavtal?
Be om att få se avtalet för hemlarmet och avtalet för krediten var för sig. Står det ett finansbolag eller en bank som avtalspart är det en tydlig signal om att det rör sig om ett lån. - Hur stor blir den totala kostnaden?
Räkna på vad hemlarmet kostar totalt över hela avbetalningsperioden, inklusive ränta och avgifter. Jämför med vad samma hemlarm skulle kosta i ett renodlat abonnemang över samma tidsperiod.
Om du får otydliga svar, eller känner dig stressad att bestämma dig direkt, är ett bra standardbeslut att be om att få avtalen skickade skriftligt så att du kan läsa i lugn och ro.
Frågor att ställa vid hembesök eller telefonförsäljning
Vid hembesök eller telefonförsäljning kan det vara svårt att hinna tänka efter. Använd gärna de här frågorna som en enkel checklista när du diskuterar hemlarm:
- Är det ett hemlarmsabonnemang, ett hemlarm på avbetalning – eller både och?
- Om jag säger upp hemlarmet, finns det någon skuld kvar efter sista fakturan?
- Finns det ett separat avtal med ett finansbolag för hemlarmet, och hur lång är återbetalningstiden?
- Vad är den totala kostnaden för hemlarmet över hela perioden, inte bara månadskostnaden?
- Får jag någon skriftlig information om riskerna om jag inte kan betala krediten?
En seriös säljare ska kunna svara tydligt på de här frågorna och också låta dig fundera i lugn och ro.
Om du redan sitter fast i ett hemlarm på avbetalning
Om du redan har ett hemlarm på avbetalning och upptäcker att du inte kan eller vill fortsätta betala månadskostnaden är det viktigt att agera i rätt ordning.
- Gå igenom dina avtal
Separera avtalet för hemlarmstjänsten från avtalet för krediten. Kontrollera vad som gäller för uppsägning av tjänsten respektive återbetalning av lånet. - Kontakta kreditgivaren i tid
Om du ser att du inte kommer att klara betalningarna framöver, ta kontakt med kreditgivaren direkt och försök hitta en lösning. Att bara sluta betala leder oftast till extra avgifter, inkasso och i värsta fall betalningsanmärkning. - Ta hjälp om du känner dig vilseledd
Om du upplever att du har fått otydlig eller vilseledande information från säljaren kan du reklamera avtalet hos hemlarmsbolaget och vända dig till kommunens konsumentvägledning för stöd. I vissa fall kan tvister prövas av Allmänna reklamationsnämnden. - Använd budget- och skuldrådgivningen
Om ekonomin är ansträngd är kommunens budget- och skuldrådgivning ett viktigt stöd. De kan hjälpa dig att se över ekonomin, prioritera skulder och ha dialog med kreditgivare.
Larmkollens slutsats
Hemlarm på avbetalning är inte automatiskt sämre än hemlarm på abonnemang. För vissa hushåll kan det vara ett rimligt sätt att fördela kostnaden över tid. Avgörande är att du förstår vad du faktiskt tecknar:
- om det är ett hemlarmsabonnemang där kostnaden upphör när du säger upp tjänsten, eller
- om du samtidigt tar en kredit där skulden ligger kvar oavsett om du använder hemlarmet eller inte.
Vår rekommendation är enkel: läs avtalen, ställ frågor och stressa inte fram ett beslut vid dörren eller i telefon. Ett genomtänkt ja är alltid bättre än ett snabbt ja som senare visar sig vara ett dyrt hemlarm på avbetalning. Tillsammans med vår guide om att äga hemlarm ger det här dig en mer komplett karta över både hur hemlarmet fungerar i vardagen och hur hårt du binds upp ekonomiskt över tid.
